Домой » Полезное » Как накопить на пенсию?

Как накопить на пенсию?

Тема с повышением пенсионного возраста уже пережевана тысячи раз, повторятся не будем. Я хочу поговорить о том, как накопить на пенсию самостоятельно, не надеясь на государство.

Еще задолго до пенсионной реформы я понял, что пенсии не увижу, даже в НПФ не переходил. За свою жизнь я сменил четырех работодателей и все они платили в серую. Согласно опросам более 70% россиян получают так же. В те времена я был молод и финансово не образован. Только после 35 лет начинаешь задумываться о старости, до этого берешь от жизни все и строишь карьеру.

Раньше завидовали тем, кто получает белую зарплату, сейчас ситуация перевернулась. Кто получает серую зарплату может самостоятельно делать отчисления в «свой пенсионный фонд». Начинать это нужно со следующей зарплаты, не откладывая! Для мотивации этого проведем расчеты.

Официальная средняя зарплата в России 35000 рублей, реальная около 25000 руб. Как известно 30% от зарплаты работодатель отчисляем в НПФ, ФФОМС и ФСС. Как правило около 10000 рублей проходит официально, т.е. работодатель делает отчисления. Остальное (около 15000 рублей) получаем в конверте, с них нет отчислений.

Немного математики:
Допустим мужчине 35 лет, примерно в этом возрасте начинают серьезно задумываться о старости.
Ежемесячно откладываем 4500 руб (это 30% от 15к) на депозит в банк с доходностью 6%.
К 60 годам, на счету накопится 2,9 млн. руб, при вложенных 1,35 млн. руб. Прибыль по вкладу 1,6 млн, больше чем было вложено.
После 60 лет, работать сложно, начнем расчехлять кубышку. Будем снимать с депозита по 20000 рублей ежемесячно. Депозит обнулится к 72 годам, этого достаточно, т.к. средняя продолжительность жизни мужчин в России = 67 лет.

На первый взгляд это выглядит заманчиво, но:
1) 6% годовых это мало, т.к. есть инфляция и обесценивание рубля. Здесь ситуацию может спасти создание кубышки зарубежом.
2) Большинство живет от зарплаты до зарплаты и откладывать будет сложно. Но нужно понимать, что в случае белой зарплаты у вас бы эти деньги забирали принудительно. Самое важное, это приучить себя сразу после получения ЗП переводить часть денег в свой пенсионный капитал. В некоторых банках есть функции копилки, когда на отдельный счет переводится % от поступлений, либо % от покупок.

В России обычно инвестируют в банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ. Но они мрут как мухи, Агенство Страхования Вкладов не справляется, занимая деньги у ЦБ РФ.

Я рекомендую инвестировать в зарубежные инструменты, их достоинства:
— Выше стабильность и доходность.
— Вклады в долларах, это защита от девальвации рубля.
— Широкий выбор инструментов.

Способы инвестирования за границей:
— Банк
— Брокер
— Страховая компания (unit linked)

Банки отпадают, т.к. там высокие комиссии при перводе, будет не выгодно если ежемесячно кидать малые сыммы.

У надежных брокеров высокие пороги входа, например Interactive Brokers — 2000$, т.е. нужно сразу иметь 120к руб.
У субброкеров таких как Just2Trade минималка 200$, вполне подходит. Можно начинать с J2T после накопления суммы перейти в IB.
Чтобы не заморачиваться с выбором бумаг, можно покупать один и тот же индекс (S&P500, DJIA) или ETF.

Unit linked — это способ инвестирования через полис страхования жизни. Страховые предлагают долгосрочные ( 5-25 лет) накопительные планы, взносы можно осуществлять раз в месяц/квартал/год. Самый минимальный порог взноса в 100$ предлагает Investors Trust. Преимущества unit linked:
— Можно самостоятельно выбрать инструменты инвестирования (фонды, ETF).
— Полис можно унаследовать.
— Не нужно подавать налоговую декларацию.
— Полис защищен от ареста и раздела имущества.
— Взносы списываются с карты автоматически, без комиссий.
Но есть комиссии за управление и обслуживание  полиса.

Более подробно про брокеров и страховые напишу в отдельной статье, цель статьи в другом:

На пенсию нужно зарабатывать и копить самостоятельно и чем раньше это начать тем лучше!

Кто-нибудь из читателей блога откладывает? Не на крупную покупку, а именно копит на пенсию?

19 комментариев

  1. Мне скоро 30 лет, откладываю 50% от дохода несколько лет, на пенсию не рассчитываю. Банковские депозиты и недвижимость не интересует, а порог входа на USA через надёжного брокера довольно высок. Вообщем в активном поиске инвестиций.
    P.S житель Украины.

    • Если несколько лет откладывать по 50% от дохода, то на минималку (2500$) должно уже набраться.

  2. Александр

    Мне 26. У меня все бабки в крипте, вложил все что было на хаях около 100000$. Если щас продать крипту в убыток то получиться примерно 15000$. Щас живу исключительно за счет работы от ЗП до ЗП. Но все еще надеюсь на крипту не только вернуть свое а еще и пару иксов сделать но походу придется теперь годами ждать нового туземуна. От когда он будет то можно уже будет выводить и откладывать на пенсию.

  3. Александр

    Мне 30. На пенсию не рассчитывал никогда. Даже трудовой ещё нет. 70% капитала держу в депозитах ($+грн.)+ 30% крипта + майнинг крипты. Также ищю всевозможные способы инвестирования, но без особых рисков мало инструментов. Поэтому читаю ваш блог )).

  4. 31 год. Лет 8 откладываю 10% от любой суммы поступающих денег. ЗП белой не было никогда в жизни. Так и живем.

  5. Добрый день.

    Думаю о том, чтобы прикупить акций зарубежных компаний, на долгосрок (5+ лет). Вы не в курсе, свопы при длинных позициях начисляются? Или это зависит от брокера? Сам работал только с форексом, хотелось бы узнать комиссионную структуру при инвестиции в акции. И к каким зарубежным компаниям, кроме Interactive Brokers, вы бы порекомендовали присмотреться?

    Спасибо.

    • На акциях нет свопов, там комиссия на открытии ордера и закрытии.
      Чем IB не устраивает? Это лучший вариант для СНГ, низкий вход, рус поддержка, адекватные комиссии.

      • Спасибо за ответ.

        IB возможно и устроит по условиям, но возможно есть и другие варианты для торговли, о которых вы знаете, за тем интересуюсь. Я проживаю не в СНГ, а в ЕС, наличие русской поддержки для меня не принципиально.

        • Тут не смогу подсказать, т.к. изучал только брокеров для СНГ. Как говорится гугл в помощь :)

  6. 1. Чтобы стабильно откладывать — нужен стабильный доход. А это никак не соотносится с миром интернет-инвестиций. Для этого нужно просто обычно ежедневно работать, как большинство наших граждан. А именно от этого вы и ушли сюда, как я понимаю…
    2. Ваш расчет «по 20000р./мес.» через несколько десятков лет? Эта та самая заветная цель? Я сомневаюсь. Да, если и так, что будет с курсом рубля, например, через 30 лет? Да даже если и в долларах, и то не известно что с ним будет. А когда «кубышка» по 20к/мес. закончится, а вы всё живой в свои 70, потом вешаться что-ли? )))
    3. Также любой банк может лопнуть, НПФ закроют, акции очень сильно упадут, индексы просядут на 90% в ходе очередного мирового кризиса и т.д. А вам как раз надо будет «на пенсию выходить» в тот самый момент…

    Мой пример из жизни:
    Моя бабушка начала копить на нормальную пенсию еще задолго до моего появления на свет. Копила больше 30 лет, откладывая больше 50% от доходов. В первой половине 90-х гг. государство и сбербанк просто обнулил все её депозиты. На деньги, которые там находились можно было купить не одну квартиру, после девальвации — только пару коробок конфет ))) Вот вам и накопления на пенсию…

    Тем, кто хочет гарантированную пенсию, я бы посоветовал:
    1. Работать только за «белую» з/п с отчислениями исключительно в пенсионный фонд России, избегая НПФ.
    2. Параллельно создавать свою подушку безопасности из 10-25% от совокупных доходов, состоящую на 50% (МИНИМУМ!) из физического золота в виде слитков и монет (избегая банковских ОМС!), остальное — из основных резервных валют в наличном виде и топовых амер. акций через проверенных брокеров в равных долях. Золото и валюты хранить также диверсифицированно. Грубо говоря, чтобы можно было пойти и откопать лопатой, а не обращаться за «расчехлением кубышки» к банкам, фондам и прочим организациям.

    P.S. Просто отработать и выйти на пенсию, пусть и с подушкой безопасности, будет всё-равно не достаточно для нормальной жизни, надо учиться зарабатывать в любое время на финансовых рынках, какие бы формы они не приняли в будущем.

    • 1. Не вижу разницы где получать доход, в онлайне или оффлайне, главное откладывать часть от любого дохода.
      2. В статье я писал про девальвацию рубля, лично я не доверяю ни рублю, ни российским акциям, поэтому и рекомендую рассматривать зарубежные инструменты.
      В 2008 году был мировой кризис, в котором абсолютно все просело, но восстановилось на прежние уровни через 3 года. В условиях долгосрочных инвестиций это нормально и естественно, нужно быть готовым к подобным происшествиям.
      Если к 70 годам вы чувствуете себя бодро, можно и растянуть кубышку, дело хозяйское.
      3. Все возможно, панацеи нет, при желании можно максимально минимизировать риски диверсификацией.

      1. Без комментариев иначе, начнется политика…
      2. Тут согласен, но деньги должны работать! Сложный процент в долгосроке творит чудеса.

      P.S. Это мечта наверно каждого :)

  7. Интересно, жду про брокеров. Мысли были вложиться в зарубежные бумаги, но пока ещё глубоко не вникал в эту тему. Так ли уж необходимо работать с зарубежными брокерами? На Санкт-Петербургской бирже можно покупать акции из S&P500. Чем плох этот вариант?

    • По этому вопросу можно целую статью написать, много нюансов…
      Лично меня вновь напрягает опасность девальвации рубля, есть один момент про который мало кто знает:
      Вы купили акций на 100$ при курсе рубля 60.
      Через год получили доход 10% баланс 110$, но курс уже 70 руб за $.
      В начале отчетного периода было 6000 руб, в конце 7700 руб.
      Брокер возьмет налог с 1700 рублей, а не с 10$!

      • Почитал форум по Interactive Brokers, как я понял брокер не берёт налог с граждан РФ, люди так же платят в российскую налоговую с прибыли, то есть по налогам тут нет разницы российский или нет брокер. И пишут что минималка 10 000 $, для открытия счёта. Just2Trade полазил по сайту, 3000$ для открытия счёта минимум.

        • Есть разница, если брокер российский, то он является налоговым агентом и сам считает и платит налог. Если брокер зарубежный, налоги забота инвестора.
          Недавно IB снизил минимальный депозит до 2000$, пруф.
          Пруф на J2T.

  8. НПФ — херня потому что выплачивать ваши же деньги будут только при достижение пенсионного возраста — лет так в 65-70 (потом ещё повысят), короче кидалово. Нужно свой фонд делать… Где можно открыть счёт/хранилище в которое чужие ручёнки не залезут?

    • если речь про НПФ, то это совсем не херня, в сравнении с ГПФ, взять их же условия в сбере, можно скопить средства и вывести уже через пару лет досрочно, да и нет социальных отчислений, + есть наследование, так что прежде чем клеймить, разобрались бы… для передержки излишка, рассматриваю валютные облигации ЕС

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.Необходимы поля отмечены *

*