Как накопить на пенсию?

Тема с повышением пенсионного возраста уже пережевана тысячи раз, повторятся не будем. Я хочу поговорить о том, как накопить на пенсию самостоятельно, не надеясь на государство.

Еще задолго до пенсионной реформы я понял, что пенсии не увижу, даже в НПФ не переходил. За свою жизнь я сменил четырех работодателей и все они платили в серую. Согласно опросам более 70% россиян получают так же. В те времена я был молод и финансово не образован. Только после 35 лет начинаешь задумываться о старости, до этого берешь от жизни все и строишь карьеру.

Раньше завидовали тем, кто получает белую зарплату, сейчас ситуация перевернулась. Кто получает серую зарплату может самостоятельно делать отчисления в «свой пенсионный фонд». Начинать это нужно со следующей зарплаты, не откладывая! Для мотивации этого проведем расчеты.

Официальная средняя зарплата в России 35000 рублей, реальная около 25000 руб. Как известно 30% от зарплаты работодатель отчисляем в НПФ, ФФОМС и ФСС. Как правило около 10000 рублей проходит официально, т.е. работодатель делает отчисления. Остальное (около 15000 рублей) получаем в конверте, с них нет отчислений.

Немного математики:
Допустим мужчине 35 лет, примерно в этом возрасте начинают серьезно задумываться о старости.
Ежемесячно откладываем 4500 руб (это 30% от 15к) на депозит в банк с доходностью 6%.
К 60 годам, на счету накопится 2,9 млн. руб, при вложенных 1,35 млн. руб. Прибыль по вкладу 1,6 млн, больше чем было вложено.
После 60 лет, работать сложно, начнем расчехлять кубышку. Будем снимать с депозита по 20000 рублей ежемесячно. Депозит обнулится к 72 годам, этого достаточно, т.к. средняя продолжительность жизни мужчин в России = 67 лет.

На первый взгляд это выглядит заманчиво, но:
1) 6% годовых это мало, т.к. есть инфляция и обесценивание рубля. Здесь ситуацию может спасти создание кубышки зарубежом.
2) Большинство живет от зарплаты до зарплаты и откладывать будет сложно. Но нужно понимать, что в случае белой зарплаты у вас бы эти деньги забирали принудительно. Самое важное, это приучить себя сразу после получения ЗП переводить часть денег в свой пенсионный капитал. В некоторых банках есть функции копилки, когда на отдельный счет переводится % от поступлений, либо % от покупок.

В России обычно инвестируют в банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ. Но они мрут как мухи, Агенство Страхования Вкладов не справляется, занимая деньги у ЦБ РФ.

Я рекомендую инвестировать в зарубежные инструменты, их достоинства:
— Выше стабильность и доходность.
— Вклады в долларах, это защита от девальвации рубля.
— Широкий выбор инструментов.

Способы инвестирования за границей:
— Банк
— Брокер
— Страховая компания (unit linked)

Банки отпадают, т.к. там высокие комиссии при перводе, будет не выгодно если ежемесячно кидать малые сыммы.

У надежных брокеров высокие пороги входа, например Interactive Brokers — 2000$, т.е. нужно сразу иметь 120к руб.
У субброкеров таких как Just2Trade минималка 200$, вполне подходит. Можно начинать с J2T после накопления суммы перейти в IB.
Чтобы не заморачиваться с выбором бумаг, можно покупать один и тот же индекс (S&P500, DJIA) или ETF.

Unit linked — это способ инвестирования через полис страхования жизни. Страховые предлагают долгосрочные ( 5-25 лет) накопительные планы, взносы можно осуществлять раз в месяц/квартал/год. Самый минимальный порог взноса в 100$ предлагает Investors Trust. Преимущества unit linked:
— Можно самостоятельно выбрать инструменты инвестирования (фонды, ETF).
— Полис можно унаследовать.
— Не нужно подавать налоговую декларацию.
— Полис защищен от ареста и раздела имущества.
— Взносы списываются с карты автоматически, без комиссий.
Но есть комиссии за управление и обслуживание  полиса.

Более подробно про брокеров и страховые напишу в отдельной статье, цель статьи в другом:

На пенсию нужно зарабатывать и копить самостоятельно и чем раньше это начать тем лучше!

Кто-нибудь из читателей блога откладывает? Не на крупную покупку, а именно копит на пенсию?